支付服务提供商（PSP） 牌照

银行接入

与许多相关机构一样，PSP 与银行业务密切相关。首先，潜在客户使用支付公司是为了以比传统银行转账更快、更便捷的方式转移资金。因此，PSP 的所有者必须考虑与银行建立稳定、不间断的连接，以便客户能够直接从其账户转账。无论是 PSP 还是 EMI 商业模式，都需要与银行准备一份协议，说明平台代表客户开展交易（技术层面）的意图。

AML-CFT 合规

在准备获取 PSP 牌照时，企业必须遵循一系列 AML-CFT 合规指引。这包括制定公司自身的 AML 合规政策、指定负责的 AML 总监（在某些司法管辖区为强制要求），并对关键股东和董事进行 AML-CFT 合规重要性的培训。

非托管支付服务

PSP 和 EMI 均不允许以任何形式托管客户资金。PSP 平台仅促成客户银行账户之间的交易，不托管任何资金；而 EMI 则将资金兑换为相应数额的电子货币，并立即允许客户将其用于交易。此外，还有基于 PSP 的支付机构，其提供的服务范围更广，例如向支付账户进行现金支付、从支付账户提取现金以及汇款服务。所有这些公司都需要保存客户账户的电子账簿。

关于电子货币机构与支付服务提供商

EMI 是一种与 PSP 相似的商业模式，但其提供的服务范围不同：支付服务提供商仅执行交易，而 EMI 在交易前将客户资金兑换为电子货币。与 PSP 类似，EMI 公司也有其专属的 EMI 牌照，但相比之下，EMI 的公司设立和注册流程通常更为严格。

在欧洲持牌的电子货币机构须遵守欧盟电子货币指令（EMD）规定；而在欧洲以外，EMI 由各司法管辖区独立监管。为安全获得 EMI 牌照，通常需要完成以下准备步骤：

• 完成 AML-CFT 程序并起草 AML 政策；
• 满足与公司运营和财务风险相对应的审慎要求；
• 管理上述风险（在申请牌照前进行风险评估）；
• 为客户提供充足的支付通道以兑换资金。

尽职调查程序

几乎所有向 PSP 或 EMI 发放牌照的监管机构，都要求法律实体的关键董事、股东和员工通过尽职调查。该流程通常在提交初始牌照申请之后进行，在此之前您应已提交详细的商业计划、IT 基础设施以及适当的风险评估。

支付公司的主要尽职调查要求通常包括：

• 对所有受益所有人和股东进行身份、居住地和背景核查；
• 提供上述所有人员的无犯罪记录证明；
• AML 认证及 AML-CFT 能力证明。

LegalBison 为 PSP/EMI 业务的受益人、董事和股东提供合格的培训材料。此外，我们全面承担法律文件工作，使客户能够专注于业务的其他方面。

支付通道的建立

支付服务提供商协助客户从其银行账户完成交易，而 EMI 中存储的电子货币则由客户使用银行账户或其他可用银行方式兑换的实际法币支持。为保障客户的便利性和安全性，为 PSP、EMI 和支付机构初创企业建立充足的支付通道非常重要。

因此，开始以 PSP/EMI 身份运营需要与银行达成协议。简而言之，该协议允许您将银行解决方案集成到平台中，并使客户能够无缝、顺畅地完成交易或将资金兑换为电子货币。

将支付通道集成到 PSP/EMI 中，从技术和法律层面来看都是一项负责任且细致的过程。LegalBison 在这两方面都积极协助客户。

客户数据与资金安全

您必须提前考虑支付公司将如何保障客户资金及其个人数据的安全。除法律要求（如起草条款与条件以及隐私政策）外，您还需要为平台建立完善的技术架构。根据您的要求，LegalBison 可以指派专人搭建平台的 IT 基础设施，并在牌照机构要求时进行审计。

搭建 PSP 平台

公司注册是牌照申请流程中的必要步骤。大多数监管机构要求 PSP 平台在该国设立本地办公室。为此，通常需要满足以下要求：

• 所有受益所有人的护照复印件和居住证明；
• 详细的商业计划；
• 在该国租用实体办公空间；
• 按司法管辖区要求，将一定金额的启动资本存入公司银行账户。

LegalBison 在公司设立方面拥有丰富经验：无论您决定在哪个司法管辖区注册公司，我们的团队都准备好提供法律建议和实际协助。我们承担所有行政和技术流程，包括文件准备、AML-CFT 培训、IT 基础设施搭建与评估，以及为支付公司开立银行账户。

获取 PSP 牌照

在您选择的司法管辖区（通常为牌照签发地）完成法律实体设立后，即可启动牌照申请流程。PSP 牌照的一般要求包括：

• 在牌照签发司法管辖区内设立具有法定地址的支付公司；
• 有限责任公司的公司章程（在某些情况下）；
• 详细的商业计划及规定期限（通常为 3 年）的财务预测；
• 授权股本（金额由监管机构规定）；
• 客户保护证明：资金保障、保险等；
• AML/KYC 及尽职调查文件；
• 描述良好商业实践的文件。

准备文件和程序繁多，但在合格律师的协助下，流程可以更加顺畅高效。如果您将牌照申请的准备工作交给 LegalBison，您可以在此期间专注于业务的其他方面。

在 PSP 牌照之外获取加密牌照

在某些情况下，如果您的 PSP 或 EMI 计划提供与加密相关的解决方案，例如入金和出金服务，则除 PSP/EMI 牌照外，还需要获得加密牌照。您可以在同一司法管辖区申请加密牌照，也可以在提供该牌照的任何其他欧洲或离岸国家申请。至于要求，通常包括：

• 在牌照签发国设立有限责任公司；
• 提供所有相关方的经认证身份证件；
• 起草 AML-CFT 合规文件；
• 指定负责的 AML 官员；
• 准备包含公司活动描述的商业计划；
• 筹集公司股本，并将部分资金存入公司银行账户。

一旦您的企业获得 PSP 牌照，加密牌照的申请流程将大大简化，因为两者要求相似。在 LegalBison 的协助下，您的支付公司可以在尽可能短的时间内获得两项牌照。

对接银行通道

在启动 PSP 时，银行因素在很大程度上决定成败。从与一家或多家银行达成协议以代表客户开展交易，到为存入授权股本及其他公司内部开支开立公司银行账户，都离不开银行支持。

为免去繁琐流程，LegalBison 可以代表您为初创企业建立银行联系。您只需联系我们进行初步咨询，我们将为您的支付公司确定最佳行动方案。